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Crédit immobilier
Mensualité, coût réel du crédit et tableau d'amortissement année par année, assurance décès-invalidité comprise. Faites varier le taux et la durée, le reste suit.
Comment lire le résultat
La mensualité affichée comprend l’assurance : c’est ce qui sortira de votre compte chaque mois. La ligne à surveiller est le coût réel du crédit : intérêts, assurance et frais confondus, c’est ce que l’emprunt vous coûte au-delà du capital. Deux offres se comparent sur cette ligne, jamais sur le seul taux nominal.
Le tableau d’amortissement montre la bascule : les premières années paient surtout des intérêts, les dernières surtout du capital. C’est pour cela qu’un remboursement anticipé rapporte d’autant plus qu’il vient tôt.
Questions fréquentes
- Comment la mensualité est-elle calculée ?
- Par la formule d'amortissement constant : chaque mois, la même somme couvre les intérêts du capital restant dû et rembourse le reste en capital. Au début du prêt, la part d'intérêts domine ; elle s'inverse au fil des années. Le tableau d'amortissement de l'outil montre cette bascule année par année.
- Comment l'assurance est-elle comptée ?
- Selon l'usage des banques marocaines : un pourcentage annuel du capital initial, constant sur toute la durée. Une assurance à 0,35 % sur 800 000 DH coûte 233 DH par mois, du premier au dernier mois. Certains contrats calculent sur le capital restant dû, ce qui revient moins cher en fin de prêt : demandez lequel s'applique avant de signer.
- Que regarder au-delà du taux affiché ?
- Le coût réel : intérêts totaux, assurance sur la durée, frais de dossier et de garantie (hypothèque, taxes). Deux offres au même taux nominal peuvent différer de dizaines de milliers de dirhams une fois l'assurance et les frais comptés. C'est la ligne « coût réel du crédit » de l'outil qui permet la vraie comparaison.
- Vaut-il mieux allonger la durée pour baisser la mensualité ?
- Allonger la durée baisse la mensualité mais gonfle le coût total : sur 800 000 DH à 4,5 %, passer de 20 à 25 ans réduit la mensualité d'environ 600 DH mais ajoute plus de 100 000 DH d'intérêts. L'outil recalcule instantanément : faites varier la durée et regardez la ligne du coût réel, pas seulement la mensualité.